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Comisión por Subrogación: El Peaje por Cambiar de Banco tu Hipoteca
En el mundo de las hipotecas, la palabra “subrogación” puede sonar intimidante, pero en realidad es un proceso bastante común. Se trata de trasladar tu hipoteca de un banco a otro, generalmente para obtener mejores condiciones. Sin embargo, este cambio puede conllevar un coste adicional conocido como “comisión por subrogación”. En este artículo, desentrañaremos qué es esta comisión, cuándo se aplica y cómo puedes minimizar su impacto en tu bolsillo.
¿Qué es la Comisión por Subrogación?
La comisión por subrogación es un cargo que el banco original puede aplicarte cuando decides trasladar tu hipoteca a otra entidad financiera. Esta comisión compensa al banco por la pérdida de negocio y los costes asociados a la tramitación de la subrogación.
¿Cuándo se Aplica la Comisión por Subrogación?
La comisión por subrogación se aplica cuando:
- Cambias de Banco: Si decides trasladar tu hipoteca a otra entidad financiera que te ofrece mejores condiciones, el banco original puede cobrarte esta comisión.
- Modificas las Condiciones de tu Hipoteca: En algunos casos, si modificas las condiciones de tu hipoteca con tu banco actual, como el tipo de interés o el plazo de amortización, también pueden aplicarte una comisión por subrogación.
¿Cuánto Puede Ser la Comisión por Subrogación?
La comisión por subrogación está regulada por ley y su importe máximo varía según el tipo de hipoteca y la fecha de firma del contrato:
- Hipotecas a Tipo Fijo:
- Hasta el 16 de junio de 2019: Máximo del 2% del capital pendiente durante los primeros 10 años, y del 1,5% a partir del año 11.
- A partir del 16 de junio de 2019: No existe comisión por subrogación.
- Hipotecas a Tipo Variable:
- Hasta el 16 de junio de 2019: Máximo del 0,5% del capital pendiente durante los primeros 5 años, y del 0,25% durante los primeros 3 años.
- A partir del 16 de junio de 2019: No existe comisión por subrogación.
¿Cómo Evitar o Minimizar la Comisión por Subrogación?
- Negocia con tu Banco: En algunos casos, es posible negociar con el banco original para reducir o eliminar la comisión por subrogación, especialmente si eres un buen cliente o si la nueva oferta hipotecaria es muy competitiva.
- Compara Ofertas: Antes de realizar la subrogación, compara las ofertas de diferentes bancos, incluyendo las comisiones y los costes asociados.
- Considera la Novación: En lugar de subrogar la hipoteca, puedes negociar una novación con tu banco actual, es decir, modificar las condiciones de tu hipoteca sin cambiar de entidad. Esto puede ser una opción más económica si la comisión por subrogación es elevada.
Conclusión:
La comisión por subrogación es un factor a tener en cuenta si estás pensando en cambiar de banco tu hipoteca. Al conocer la normativa vigente, comparar ofertas y negociar con tu banco, podrás tomar una decisión informada y minimizar el impacto económico de esta comisión. Recuerda que la subrogación puede ser una excelente herramienta para mejorar las condiciones de tu hipoteca y ahorrar dinero a largo plazo.